青海金融精准扶贫绩效评估研究——以大通县为

金融精准扶贫对于推动地方特色产业发展，支持小农企业，解决贫困户生产问题具有重要的意义。青海还有不少贫困地区，不仅金融精准扶贫任务艰巨，而且还存不少阻碍，本文在对青海西宁市大通县金融精准扶贫调查的基础上，探讨青海金融扶贫绩效评价模式。

1 大通县金融精准扶贫调查

大通县金融扶贫调查结果表明，该县主要从三个方面来开展金融扶贫工作。

一是扩大信贷规模和降低融资成本。为了贯彻落实党中央关于“加大支农、支小再贷款和再贴现力度”的扶贫政策，解决“三农”问题和小微型企业贷款难的问题，2014年中国人民银行提高了贴现力度，鼓励农村金融发展，引导金融机构为小农企业提供更加便利的资金筹集平台，减少融资成本。青海的金融机构按照中国人民银行规定的基准利率，采取各种方式向贫困户发放贷款[1]。截止2018年5月，各金融机构向大通县发放扶贫贷款8 285笔，共计48 546.84万元。各金融机构开发了多种低利率、低门槛的信贷产品，扩大信贷发放范围，积极开展金融扶贫工作。2014—2017年的年末贷款余额与年度累计贷款额之比呈现下降趋势，说明贷款利用效率高，循环周期短，精准扶贫绩效呈现良好的发展趋势[2]。

因电子发票与纸质发票具有同等法律效力，如果公立医疗机构接受以电子发票替代纸质发票的方式，将大大减少空白纸质发票的使用。同时，电子发票的运用也可解决异地设仓企业票货难以同行的问题。

二是加强金融精准扶贫服务机制建设。各金融机构联合大通县的乡镇、村委和扶贫工作办，以村为单位协同开展精准扶贫工作；通过逐户上门调查，建立完整的金融服务档案；根据调查结果开展信用评级，为开展金融服务奠定基础。建立“政府+金融机构+贫困户”的工作机制，完善金融精准扶贫体系，在政府协调和帮助下，建立金融机构与经营户之间的利益关系，由经营户带动建档立卡贫困户开展生产活动。

三是开发金融扶贫新产品。开发了“530”扶贫小额信贷产品。“530”扶贫小额信贷产品是为了提高金融扶贫的精准性，在普及“三有一无”精准扶贫小额贷的基础上，加大农村小额信贷投放力度，扩大小额贷款的覆盖范围，推出的一种新型小额贷款产品。开发了“幸福贷”金融产品。“幸福贷”金融产品，主要针对有经营能力的贫困户提供信用贷款，由乡镇、驻村干部、村两委和银行共同评定贫困户的信用状况，根据贫困户的信用等级，提供5万元以内的授信额度，并在三年内享受财政全额贴息政策。开发“信用快捷贷”金融产品，主要针对已评定为文明信用贫困户提供信用贷款，农户可获得10万元的信用额度，随用随贷，其中5万元以内的贷款，享受全额财政贴息政策。开发了“产业扶贫贷”产品，用于扶持产业发展，给家庭工厂、专业合作社、龙头企业提供贷款，它们分别可以获得50万元、200万元和500万元的贷款额度。为了鼓励家庭工厂、合作社和龙头企业带动贫困家庭脱贫致富，如果企业带动贫困户脱贫的户数每增加1户，银行就放宽10万元的信贷额度。

四是开展惠农活动。大通县各类金融机构直接开展各种扶贫活动，不仅向贫困家庭捐赠各类物资，还积极参与乡镇基础设施建设。在2016年春节期间，大通县农商行给6个乡镇的贫困户捐赠181吨煤；2016年8月给30多户贫困家庭捐赠40万块砖，帮助贫困户维修和改造房屋，改善贫困户的生活条件；从开展扶贫工作以来，招聘了70多名贫困户子女到大通县的金融企业工作，提高了贫困家庭的经济收入。

2 大通县金融精准扶贫绩效评估

选择产出指标。产出指标包括社会效益指标和经济效益指标。用人均可支配收入和地区生产总值两个指标来反映经济效益，用脱贫人口比率来反映社会效益。

2.1 构建金融扶贫绩效评价指标体系

媒介即信息，是麦克卢汉关于新闻传播方面的名言。社会化媒体的不断发展，人人都具备一款具有摄影功能的手机，当新闻事件发生时，或平时的日常生活中，拿出手机拍摄记录一些画面，并将照片或视频发布到社会化媒体上，这种社会化媒体的日益普及和成熟，为照片或视频的传播提供了良好的基础，并能够借助社会化媒体实现N次传播。

由于5个投入指标和3个产出指标的数量级和计量单位不完全相同，为了使各指标之间具有可比性，采用无量纲法，对数据进行标准化处理。

本文选择投入指标和产出指标来构建评价体系，采用DEA分析法测算大通县金融精准扶贫投入与产出之间的关系[3]。

通过对青海西宁市大通县金融扶贫调查，结合当地的社会经济发展指标，探讨金融扶贫绩效评价方法，并对大通县金融精准扶贫绩效进行实证分析。

母亲拿着金枝的一元票子，她的牙齿在嘴里埋没不住，完全外露，她一面细看票子上的花纹，一面快乐有点不能自制地说：

本文涉及的各项数据来源于2003—2018年大通县的各项金融精准扶贫报表，以及2003—2018年的《西宁市年鉴》和《青海省年鉴》，以及政府的金融精准扶贫报告。

2.2 数据来源

诚然，明确数量关系是列方程的关键步骤。教师在实际教学过程中，也非常重视数量关系的教学。但是，重要步骤是否就是方程的本质？反过来想，在运用算术方法求解问题的过程中是否也存在数量关系的识别与运用？在运用算术方法求解问题的过程中，实质上是对原来的数量关系结合具体情境进行了推理，使得未知量可以直接表示成已知量的某种或某几种运算的结果。但是，运用方程方法求解问题，却只要直接写出数量关系式，不必对数量关系本身的情境进行推理（实际上是延后到了解方程中）。由此看来，数量关系的存在与否并不是构成方程的核心或本质。

除了2003年和2016年外，其它年度的综合效率均值在0.93左右，说明大通县采取资源整合、资源配置、资源优化等扶贫措施，以及金融机构加强金融扶贫工作取得了初步的成效。

选择投入指标。投入指标是指能够反映金融精准扶贫投入水平的指标。本文结合大通县扶贫状况，选择金融精准扶贫款投入、金融服务投入、金融精准产业扶贫投入等三类指标。反映金融精准扶贫款投入指标包括精准扶贫专项贷款额和扶贫再贷款余额。用金融机构网点数和金融精准扶贫办公场所数来反映金融服务投入水平。用涉农贷款余额和扶贫农业专业合作社数来反映金融精准产业扶贫投入水平。

2.3 实证分析和结果分析

根据金融扶贫的各项投入指标和产出指标，采用DEA模型测算金融扶贫的综合效率、纯技术效率均值和规模效率，并对有关测算数据分别进行说明。

中药调配质量与患者治疗效果具有直接关联,对患者临床治疗效果具有重要作用,中药调配主要是根据处方当中的要求进行调配给予患者使用,对调配人员的专业要求很高,具有一定的技术含量[1]。由于调配工作的任务比较艰巨,为了提高能够有效提高调配质量,特收集我院2017年1月至2018年1月期间出现的中药调配质量问题40例进行回顾性分析,对其中出现的调配问题进行总结概括,提出相应的改进措施。

根据DEA模型的基本理论可知，综合效率（crste）是纯技术效率（vrste）和规模效率（scale）两者的乘积, 综合效率受到生产技术效率和投入产出比例两个因素影响。纯技术效率反映生产要素的配置和利用效率。在2003—2018年期间各年纯技术效率值均为1，说明扶贫资金配置合理，并得到了有效的利用。在2013—2018年间各年规模效率均没有达到理想状态，其中，2013—2016年间各年规模效率呈逐年下降的趋势，虽然这四年金融精准扶贫资金投入大，专项贷款和金融精准扶贫再贷款规模逐年上升，但是投入资金的规模效率却呈下降趋势。2017年规模效率有所提高，2018年规模效率又有所下降。这是由于金融机构为了支持扶贫工作，推出了多项低门槛、全额贴息的小额信贷产品，不仅小额信贷规模大幅度增长，而且大部分扶贫贷款流向了贫困农户，而不是小农企业或专业合作社，导致资金规模效率下降。为了保证金融扶贫可持续发展，金融机构不仅要扩大金融扶贫规模，还要对扶贫贷款加强管理，提高扶贫资金的规模效益[4]。

3 政策建议

3.1 金融精准扶贫模式多样化

推广“贫困户贷款+带资入企+就业分红”的金融扶贫模式。从调研结果发现，贫困户可享受国家“两免”小额信贷优惠政策；具有经营能力的贫困户的信用评级达到规定的标准，可获得无担保无抵押贷款，且5万元以下的小额贷款由财政全额贴息。但是大多数贫困户经营能力有限，缺乏渠道资源，仅凭小额贷款，经营仍然十分困难[5]。如果经营能力有限的贫困户将获得的小额贷款作为资本金投入当地的企业，同时进入企业工作，不仅能解决企业融资难的问题，而且还能够提高这些小额资金的使用效率，缺乏经营能力的贫困户既能获得稳定的劳动报酬，还能获得企业的利润分红。

推广“征信+信贷”金融扶贫模式。这种模式的本质是提高信贷水平、降低信贷难度、减少信贷成本，不同于传统的信贷模式，贷款人不必提供抵押物和担保物。根据贫困户提供的有关资料建档立卡，根据贫困户家庭的房屋、就业状况等信息进行信用评级，并将信用状况划分为5个等级，按信用等级的高低给予不同的信用额度和规定不同的还款条件。大通县推出的“530”小额信贷产品就是这种金融扶贫模式。“530”是一种无抵押无担保的小额信贷产品，依靠银行建档立卡的信用资料来服务于小型农业经营个体。推广“征信+信贷”金融扶贫模式，一方面，能解决小型农业经营个体缺乏抵押物和贷款门槛高的难题。另一方面，不仅能够促进特色农业和畜牧业发展，而且还能降低小型经营个体的经营风险，保障贫困农户的利益。

3.2 加强建设农村金融服务

多数贫困乡村不仅处于偏远地区，而且比较分散，金融机构建立金融服务点的成本高，建立的农村金融服务网点稀少、分布不均，严重地影响了金融服务质量。政府应努力改变这种状况，提高金融服务质量，一方面，政府应大力支持金融机构建立金融服务网点或金融精准扶贫办公室，既方便贫困户提交金融信贷建档资料和借还款，也方便金融机构开展信用评级和信贷资金管理工作[6]。另一方面，帮助贫困户充分利用金融扶贫资金。基层干部应做好金融精准扶贫的宣传工作，让贫困户充分了解国家的金融帮扶政策；扶贫工作人员应联合村干部深入贫困家庭，了解贫困户的资金需求，帮助他们申请金融扶贫贷款，指导他们开展经营活动，既要保证国家的金融扶贫政策落到实处，还要提高扶贫资金的使用效率。

3.3 完善金融精准扶贫绩效评估体系，优化资源配置

完善金融精准扶贫绩效评估体系，加强绩效考核，既有利于促进金融机构开展金融扶贫工作，也有利于提高金融扶贫效率。金融机构应充分了解贫困户的信用、经营项目、经营水平、资金需求规模、资金用途等信息，既要保证有偿还能力的贫困户能够获得扶贫贷款资金，又要防止骗贷和逃贷现象发生，保证信贷资金的安全[7]。金融机构应对金融扶贫信贷资金加强管理，建立金融扶贫信贷资金的风险防范机制，及时了解贫困户使用扶贫信贷资金的情况，及时催促贷款人归还到期贷款，以提高金融扶贫信贷资金的还款率，降低坏账损失。总之，金融机构应帮助贫困户改善经营，提高资金使用效率，减少不良贷款或坏账损失，提高扶贫信贷资金的使用效率。

参考文献：

[1] 李炜炜.青海地区精准扶贫探析[J].中国商论，2018（23）：146-147.

[2] 贡伟宏.青海省金融支持精准扶贫模式探索[J].青海金融，2016（5）：12-15.

[3] 王晓彦，房晨阳.金融扶贫模式及其绩效研究：以江苏宿迁为例 [J].河南牧业经济学院学报,2017（6）：8-14.

[4] 姚耀军，李明珠.中国金融发展的反贫困效应：非经济增长视角下的实证检验[J].上海财经大学学报，2014（1）：69-76.

[5] 田银华，李晟.金融发展减缓了农村贫困吗?—基于省际面板数据的实证研究[J].首都经济贸易大学学报，2014（5）：22-29.

[6] 陈清华,董晓林.金融扶贫对农户生产投资的影响效果评估——以宁夏村级互助资金为例[J].福建农林大学学报（哲学社会科学版），2016（5）：34-40.